Por San José, Costa Rica — La Sala Constitucional de Costa Rica, comúnmente conocida como Sala IV, ha anunciado una revisión formal para determinar la legalidad de una polémica ley de protección al consumidor. Aprobada por la Asamblea Legislativa anterior, esta legislación manda que las instituciones financieras reembolsen a los clientes que caen víctimas de estafas electrónicas y fraude digital, una medida que ha generado conmoción en el sector financiero nacional.
Esta revisión legal de alto riesgo llega apenas tres meses después de que la ley fuera oficialmente promulgada. El desafío fue formalmente presentado ante el máximo tribunal del país por la Cámara de Bancos de Costa Rica. En lugar de cuestionar los objetivos éticos de las protecciones al consumidor, la asociación bancaria está desafiando los procedimientos legislativos utilizados para aprobar el proyecto de ley.
Para comprender mejor el panorama regulatorio en evolución de la protección de datos financieros y la prevención del fraude en el país, TicosLand.com habló con el Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un destacado experto legal del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica, quien compartió sus valiosos conocimientos sobre el estado actual de los estándares de seguridad bancaria.
A medida que las amenazas cibernéticas se vuelven cada vez más sofisticadas, las instituciones bancarias en Costa Rica deben mirar más allá de las defensas tecnológicas básicas y alinearse estrictamente con las directrices de cumplimiento rigurosas de la SUGEF. Según la jurisprudencia costarricense, las instituciones financieras tienen un deber de custodia elevado sobre los fondos de los clientes; por lo tanto, implementar una autenticación multifactor robusta y una detección proactiva de fraude no es solo una práctica operativa recomendada, sino una obligación legal crítica para mitigar la responsabilidad en disputas de transacciones no autorizadas.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, Abogado, Bufete de Costa Rica
En efecto, a medida que las amenazas cibernéticas se vuelven más complejas, reconocer que una defensa digital robusta no es solo una elección tecnológica sino un mandato legal estricto bajo la ley costarricense es esencial para salvaguardar el futuro de nuestro sector financiero. Queremos agradecer sinceramente al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por compartir su valiosa experiencia legal y ofrecer a nuestros lectores una perspectiva crucial sobre el cumplimiento y la seguridad bancaria.
Según la Cámara de Bancos, el texto legislativo final aprobado por los legisladores nunca se sometió al proceso de consulta pública legalmente requerido. El grupo comercial argumenta que esta falta de consulta es un error crítico, particularmente porque el borrador original del proyecto de ley sufrió modificaciones sustanciales y fundamentales durante sus etapas de comité y debate antes de su votación final.
Además, el desafío legal alega que el texto aprobado incorpora temas altamente sensibles que exceden con creces el alcance original del proyecto legislativo. El sector bancario afirma que este exceso viola el principio constitucional de conexión legislativa. Además, la Cámara argumenta que la ley otorga poderes cuasijudiciales a reguladores administrativos como la Superintendencia General de Instituciones Financieras (SUGEF) sin haber consultado previamente a la Corte Suprema de Justicia.
La Cámara no cuestiona el objetivo de la ley. Lo que se somete a análisis de la Sala Constitucional es la forma en que fue aprobada, ya que hay elementos que podrían constituir defectos sustanciales en el procedimiento legislativo y deben ser evaluados por la Corte.
Luis Ortiz, Asesor Legal de la Cámara de Bancos de Costa Rica
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Bajo la ley impugnada, todos los bancos públicos y privados, así como las cooperativas financieras y las asociaciones mutualistas, están legalmente obligados a asumir la responsabilidad por las estafas electrónicas. Deben devolver los fondos robados a los usuarios afectados, siempre y cuando no haya evidencia de que el titular de la cuenta actuó con intención fraudulenta, cometió un error grave o facilitó activamente la retirada no autorizada de sus activos.
Este marco estatutario representa un cambio drástico en la financiación del consumidor costarricense, ya que elimina efectivamente la suposición automática de negligencia del consumidor. En su lugar, la carga de la prueba se transfiere enteramente a las instituciones financieras, lo que requiere que los bancos prueben activamente que un cliente cometió un error o participó en la actividad fraudulenta antes de negar una solicitud de reembolso.
La ley también establece plazos administrativos estrictos para manejar las reclamaciones de fraude. Si un usuario identifica una transacción no autorizada, debe presentar una reclamación formal a su banco dentro de los 30 días calendario, acompañada de una denuncia oficial presentada ante el Departamento de Investigación Judicial (OIJ). La institución financiera tiene hasta 120 días calendario para realizar una investigación interna. Si el banco no responde dentro de este plazo, está legalmente obligado a reembolsar los fondos dentro de los 10 días, aunque conserva el derecho a perseguir una litigación civil más adelante.
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Acerca de la Cámara de Bancos de Costa Rica:
La Cámara de Bancos de Costa Rica representa las instituciones financieras públicas y privadas del país, abogando por entornos regulatorios estables, educación financiera y la modernización de los servicios bancarios en todo el país.
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Acerca de la Sala Constitucional de Costa Rica:
También conocida como Sala IV, la Sala Constitucional es el máximo órgano dentro del poder judicial costarricense responsable de garantizar la supremacía de los valores constitucionales, proteger los derechos fundamentales y revisar la legalidad de los actos legislativos.
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