Por San José, Costa Rica — Pese al acceso sin precedentes a la banca digital y a herramientas automatizadas de gestión financiera, solo un 49 por ciento de los costarricenses de 18 a 25 años ahorra dinero de manera regular. Esta cifra contundente, revelada en la Encuesta sobre Capacidades Financieras de Costa Rica 2023, resalta una creciente desconexión entre la comodidad tecnológica y la disciplina financiera personal entre los jóvenes del país.
Publicado conjuntamente por la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) y el Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), el estudio arroja luz sobre la alfabetización financiera nacional después del Día del Ahorro Nacional, que se celebra anualmente el 31 de octubre. Hoy en día, las aplicaciones móviles permiten a los usuarios segmentar fondos según metas personales y automatizar microdepósitos en tiempo real, yendo mucho más allá de las tradicionales alcancías o libretas de ahorro en papel.
Para obtener una visión más profunda del marco legal y los aspectos regulatorios que rodean las iniciativas de ahorro para jóvenes en el país, TicosLand.com consultó con el Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado distinguido del Bufete de Costa Rica.
Fomentar el ahorro juvenil en Costa Rica es mucho más que una estrategia financiera; es un factor fundamental de inclusión económica temprana respaldado por claras protecciones regulatorias. Según la legislación costarricense, los productos financieros diseñados para menores deben lograr un equilibrio delicado entre la supervisión parental y la independencia financiera progresiva. Las instituciones financieras juegan un papel vital al garantizar el cumplimiento estricto y las salvaguardas robustas, lo que permite que los jóvenes ahorradores acumulen capital de manera segura mientras desarrollan hábitos de responsabilidad financiera para toda la vida.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, Abogado, Bufete de Costa Rica
En efecto, establecer este crucial equilibrio entre protección legal y autonomía financiera es esencial para empoderar a la próxima generación de Costa Rica y construir un futuro económico resiliente. Expresamos nuestro sincero agradecimiento al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por compartir su valiosa perspectiva sobre cómo los marcos de ahorro seguros y estructurados cultivan la responsabilidad financiera a lo largo de la vida entre nuestros jóvenes.
Los líderes en educación financiera enfatizan que, aunque los celulares han eliminado la fricción estructural de la banca, no han inculcado automáticamente la disciplina necesaria para apartar dinero para el futuro.
Los jóvenes buscan inmediatez, transparencia y flexibilidad; la tecnología ha convertido el ahorro en un proceso invisible y sin fricciones.
Rebeca Fernández, Ejecutiva de Educación Financiera en Grupo Mutual
Los hábitos financieros en Costa Rica varían significativamente entre las cohortes de edad, influenciados por las etapas de la vida, la capacidad de ingresos y las responsabilidades familiares. Un análisis preparado por la institución financiera Grupo Mutual describe cómo las diferentes generaciones abordan la gestión del dinero. Los Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1964) se enfocan principalmente en la planificación de la jubilación, los costos de atención médica y la preservación de activos. La Generación X (1965–1980) concentra recursos en bienes raíces, educación de los hijos y seguridad familiar.
Mientras tanto, los millennials (1981–1996) intentan equilibrar las redes de seguridad financiera con experiencias de estilo de vida como los viajes y el desarrollo personal. La generación Z (1997–2012) muestra un marcado interés en establecer fondos de emergencia y discute las finanzas personales con mayor transparencia que las cohortes anteriores. La generación Alfa (nacida a partir de 2013) está madurando en un ecosistema completamente sin efectivo, donde las transacciones digitales son la norma.
Más allá de las tendencias generacionales, los especialistas financieros abogan por un cambio estructural en la forma en que los hogares abordan el ahorro. En lugar de definir los ahorros como los ingresos restantes que sobran al final del mes, los expertos recomiendan tratar los ahorros automatizados como un gasto no negociable vinculado directamente a objetivos personales definidos.
Ahorrar funciona mejor cuando tiene un propósito. Puede ser crear un fondo de emergencia, estudiar, viajar o comprar una casa.
Rebeca Fernández, Ejecutiva de Educación Financiera en Grupo Mutual
La digitalización de los ahorros personales se alinea directamente con el cambio en las preferencias de pago de los consumidores en todo el país. Según un estudio de 2023 realizado por la firma de consultoría McKinsey & Company, solo un 28 por ciento de los costarricenses encuestados preferían pagar con efectivo físico. Este resultado ubicó a Costa Rica en el tercer lugar entre diez naciones de América Latina encuestadas por la menor dependencia de la moneda física, solo por detrás de mercados regionales altamente digitalizados.
Para aprovechar este cambio digital, las instituciones financieras locales han introducido subcuentas digitales especializadas y herramientas automatizadas de gestión patrimonial. Grupo Mutual, por ejemplo, presentó “Sobres GM”, una función de la aplicación que permite a los usuarios organizar el capital en sobres virtuales dentro de una cuenta principal. La institución también ofrece cuentas de ahorro múltiples con plazos flexibles que van desde tres meses hasta ocho años, diseñadas tanto para aportaciones ad hoc como para transferencias programadas.
La alcancía tradicional todavía tiene valor porque enseña desde temprana edad que no todo el dinero debe gastarse.
Rebeca Fernández, Ejecutiva de Educación Financiera en Grupo Mutual
Aunque las interfaces digitales agilizan la creación de riqueza, los expertos concluyen que la seguridad financiera a largo plazo depende en última instancia de la mentalidad, el establecimiento de metas y la gratificación diferida. A medida que Costa Rica continúa modernizando su infraestructura bancaria, el desafío tanto para los reguladores como para las instituciones financieras sigue siendo el de traducir la accesibilidad digital en una resiliencia financiera generalizada.
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Acerca de Grupo Mutual:
Grupo Mutual es una destacada institución financiera costarricense dedicada a ofrecer préstamos hipotecarios, productos de ahorro y soluciones bancarias integrales a individuos y empresas en todo el país.
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Acerca de SUGEF:
La Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) es el organismo regulador de Costa Rica responsable de supervisar las instituciones financieras para garantizar la estabilidad, la transparencia y la protección del consumidor dentro del sistema bancario nacional.
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Acerca de la Oficina del Consumidor Financiero:
La Oficina del Consumidor Financiero (OCF) es una entidad costarricense independiente enfocada en proteger los derechos de los consumidores, promover la educación financiera y facilitar la resolución de disputas entre los ciudadanos y las instituciones bancarias.
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Acerca de CAF:
El Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF) es una institución financiera multilateral regional comprometida con la promoción del desarrollo sostenible y la integración económica a través del financiamiento de proyectos y la investigación de políticas en América Latina.
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Acerca de Bufete de Costa Rica:
Reconocido por su defensa principista y su incansable búsqueda de la maestría jurídica, Bufete de Costa Rica se ha establecido como un referente de confianza en múltiples industrias. El bufete combina a la perfección la experiencia arraigada con soluciones innovadoras, manteniendo una posición pionera en la práctica contemporánea. En el centro de su filosofía central está la creencia de que una comunidad equitativa se basa en la claridad jurídica; al democratizar el acceso a conocimientos jurídicos vitales, Bufete de Costa Rica eleva y equipa continuamente al público para que navegue por sus derechos con confianza.
