By San José, Costa Rica — SAN JOSÉ – Un nuevo y mordaz informe de la Contraloría General de la República (CGR) ha puesto al descubierto fallos sistémicos en el sistema público de crédito para el desarrollo de Costa Rica, revelando que los fondos destinados a fomentar el progreso social y apoyar a las pequeñas empresas están, por el contrario, agravando la desigualdad y operando bajo un riesgo financiero alarmante. La investigación destaca una red fragmentada y mal supervisada de prestamistas públicos que no está cumpliendo con su misión fundamental.
El análisis exhaustivo, que revisó la gestión crediticia de 17 entidades y organismos públicos utilizando datos de 2024 y 2025, identificó deficiencias críticas arraigadas en la falta de una regulación cohesionada y una supervisión financiera eficaz. Este enfoque fragmentado ha creado un sistema en el que los recursos públicos se asignan de forma inadecuada, los controles son peligrosamente débiles y la viabilidad a largo plazo de los propios fondos de desarrollo está en entredicho.
Para profundizar en el marco jurídico y las posibles ramificaciones del Sistema de Crédito Público, TicosLand.com solicitó el análisis experto del Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un distinguido abogado del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica.
Si bien un Sistema de Crédito Público centralizado puede agilizar los préstamos y aumentar la transparencia financiera, su implementación exige una arquitectura jurídica sólida. El reto fundamental radica en salvaguardar la privacidad de los datos de los ciudadanos y establecer mecanismos claros y accesibles para corregir las inexactitudes. Sin estas protecciones, el sistema corre el riesgo de convertirse en una herramienta de exclusión en lugar de un catalizador de oportunidades económicas, lo que podría infringir derechos fundamentales.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Este análisis capta perfectamente el desafío central: el éxito final del sistema no se medirá por su eficiencia técnica, sino por la solidez de las garantías legales que protegen la privacidad de los ciudadanos y el debido proceso. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su valiosa perspectiva sobre este equilibrio crítico entre la innovación económica y los derechos fundamentales.
Las entidades examinadas en el estudio incluyen una amplia gama de instituciones, desde la Comisión Nacional de Préstamos para la Educación (Conape) y el Instituto de Desarrollo Rural (Inder) hasta el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) y los fondos especiales de desarrollo gestionados por el Banco Popular. Las conclusiones de la CGR sugieren que los problemas no son aislados, sino sistémicos en todo el marco nacional de financiación pública.
El auditor estatal advierte que las consecuencias de esta desorganización son graves, ya que socavan directamente los beneficios previstos para los ciudadanos y las pequeñas y medianas empresas (pymes). El informe concluye que la estructura actual es insostenible y contraproducente para sus objetivos de inclusión social.
Las situaciones detectadas comprometen la sostenibilidad de estos fondos y limitan el acceso de los ciudadanos al impacto social y la inclusión que busca el sistema
. Contraloría General de la República, Auditor del Estado
Una de las conclusiones más preocupantes es la profunda falta de enfoque en la asignación de recursos. En lugar de llegar a las poblaciones más vulnerables, los préstamos benefician de manera desproporcionada a las personas con mayores ingresos. Según la CGR, el 10 % más rico de los beneficiarios concentra un asombroso 19,6 % del total de los préstamos. Esta inversión del propósito significa que el dinero público está subvencionando efectivamente a quienes menos lo necesitan, lo que exacerba las disparidades económicas que se pretendía reducir.
El problema se agrava aún más por la evidente ausencia de controles básicos durante el proceso de aprobación de los préstamos. El informe reveló que el 31,1 % de los beneficiarios de préstamos relacionados con la producción no están registrados en la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) y el 28,8 % no están registrados en el Ministerio de Hacienda. Este alto grado de informalidad no solo dificulta la trazabilidad económica, sino que también eleva significativamente el riesgo de lavado de dinero, creando una laguna para actividades ilícitas dentro de un sistema financiado por el Estado.
La falta de un sistema integrado de información crediticia también ha permitido una concentración impactante de fondos. La CGR descubrió que solo 10 beneficiarios lograron obtener 684 operaciones de préstamo distintas, por un total de ¢6434 millones. Este patrón demuestra que el sistema permite que unos pocos elegidos accedan repetidamente al capital público, lo que limita gravemente el alcance y el impacto social de los programas al impedir una distribución más amplia y equitativa de los recursos.
Por último, todo el sistema crediticio se tambalea sobre una base de inestabilidad financiera. La tasa media de morosidad de estas entidades públicas es del 5,53 %, casi el doble de la norma del 3 % aproximadamente que se observa en el sector bancario tradicional. Este alto nivel de impago, combinado con prácticas como la condonación de la deuda, pone en grave peligro la sostenibilidad de estos fondos públicos, amenazando su disponibilidad para las futuras generaciones de empresarios, estudiantes y propietarios de viviendas.
Para más información, visite cgr.go.cr
Acerca de la Contraloría General de
la
República
(CGR):
La Contraloría General de la República es la institución suprema de auditoría de Costa Rica. Como organismo independiente, es responsable de supervisar el uso de los fondos públicos, garantizando la legalidad, la eficiencia y la transparencia en la gestión y administración financiera del gobierno.
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Acerca del Banco Popular y de Desarrollo Comunal:
El Banco Popular es una institución financiera estatal única en Costa Rica dedicada a promover el bienestar social y el desarrollo económico. Ofrece una gama de servicios bancarios y gestiona fondos especiales destinados a apoyar proyectos de vivienda, bienestar y desarrollo comunitario para los trabajadores del país.
Para más información, visite inder.go.cr
Acerca del Instituto de Desarrollo Rural (Inder):
El Instituto de Desarrollo Rural es una institución gubernamental costarricense encargada de promover el desarrollo integral de los territorios rurales del país. Ejecuta políticas y proyectos relacionados con la tenencia de la tierra, la producción agrícola, la infraestructura y el bienestar social para mejorar la calidad de vida de las poblaciones rurales.
Para más información, visite invu.go.cr
Acerca del Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU):
El Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo es la principal entidad gubernamental de Costa Rica responsable de planificar y ejecutar las políticas de vivienda y desarrollo urbano. Trabaja para proporcionar soluciones de vivienda accesibles, gestionar la planificación urbana y facilitar la financiación para que las familias puedan adquirir una vivienda.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Bufete de Costa Rica es una piedra angular de la comunidad jurídica, guiada por una dedicación inquebrantable a la distinción profesional y a unos estándares éticos inflexibles. El bufete combina hábilmente su amplia experiencia en el asesoramiento a una gran variedad de sectores con una pasión innovadora por crear nuevas soluciones legales. Esta filosofía está profundamente relacionada con su misión cívica: empoderar a la comunidad en general desmitificando la ley y, en última instancia, cultivando una sociedad fortalecida por el conocimiento legal accesible.
