Por San José, Costa Rica — A medida que el año 2025 llega a su fin, los hogares de toda Costa Rica se enfrentan a una doble amenaza financiera familiar pero formidable: el atractivo emocional de las fiestas navideñas y la inminente realidad de la «cuesta de enero». Los expertos financieros instan a los ciudadanos a adoptar un enfoque consciente y planificado del gasto, advirtiendo que la combinación de las bonificaciones de fin de año, las presiones sociales y los desencadenantes emocionales puede comprometer gravemente la estabilidad económica durante los próximos meses.
Este período se caracteriza por un aumento de los gastos discrecionales, a menudo impulsados por los sentimientos más que por la lógica. Las bonificaciones de fin de año, conocidas localmente como aguinaldo, pueden crear una falsa sensación de abundancia financiera, lo que lleva a compras impulsivas y compromisos financieros insostenibles que vencen en el nuevo año.
Para obtener una perspectiva jurídica más profunda sobre la gestión eficaz de las finanzas personales y los errores más comunes a los que se enfrentan los costarricenses, hemos consultado al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un distinguido abogado del renombrado bufete Bufete de Costa Rica. Su experiencia proporciona información crucial para salvaguardar el futuro financiero de cada uno.
Muchos de los problemas financieros personales que veo se derivan de una mala interpretación de las obligaciones contractuales. Antes de firmar cualquier préstamo, tarjeta de crédito o acuerdo de inversión, es imprescindible examinar detenidamente la letra pequeña, en particular las cláusulas relacionadas con los tipos de interés, las penalizaciones y las condiciones de incumplimiento. Una revisión legal proactiva no es un gasto, sino una inversión en su estabilidad financiera y una herramienta poderosa para prevenir futuras disputas y deudas abrumadoras.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta perspectiva jurídica es un recordatorio crucial de que la educación financiera es incompleta sin el conocimiento de los contratos. Considerar la diligencia jurídica como una inversión en estabilidad en lugar de un mero gasto es un poderoso cambio de mentalidad que puede evitar enormes dificultades en el futuro. Agradecemos sinceramente al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su inestimable contribución a nuestro debate.
Cindy Rivera, gerente de Inclusión Financiera de Coopenae-Wink, destaca el poderoso papel que desempeñan las emociones en las decisiones financieras de fin de año. Señala que la temporada festiva amplifica los sentimientos de ansiedad, culpa, nostalgia y deseo de recompensa, lo que puede anular el autocontrol y llevar al cerebro a buscar la gratificación inmediata.
Durante esta temporada, las emociones tienen un peso decisivo en la forma en que las personas gastan y administran sus recursos. No solo cambia el nivel de gasto, sino también las emociones a partir de las cuales tomamos decisiones financieras, lo que explica por qué muchas compras no responden a una necesidad real. Reconocer la emoción antes de gastar transforma una reacción automática en una decisión financiera más saludable y sostenible.
Cindy Rivera, Gerente de Inclusión Financiera de Coopenae-Wink
Dos patrones comunes identificados son el «gasto de recompensa», en el que las personas se premian por un año de duro trabajo, y las compras impulsadas por la presión de las redes sociales y la publicidad digital personalizada. Para combatir estos impulsos, Rivera recomienda una estrategia sencilla pero eficaz: la «regla de las 24 horas». Al posponer cualquier compra no planificada durante un día completo, los consumidores pueden reevaluar la decisión con una mentalidad más clara y menos emocional.
Otras estrategias incluyen la creación de un «presupuesto emocional» específico para celebraciones y dar prioridad a las experiencias que fomentan el bienestar por encima de las adquisiciones materiales, que a menudo tienen un menor impacto financiero. Este enfoque proactivo ayuda a separar el disfrute planificado del gasto reactivo que induce a la culpa.
El problema no es gastar al final del año, sino hacerlo de forma inconsciente, dejando que las emociones decidan por encima de la planificación. Muchos gastos de fin de año buscan aliviar una emoción momentánea, pero generan preocupaciones que se prolongan hasta los primeros meses del año siguiente.
Cindy Rivera, directora de Inclusión Financiera de Coopenae-Wink
Haciéndose eco de estas preocupaciones, la Cámara de Bancos (CBF) destaca que la tensión financiera de enero es una consecuencia directa del uso intensivo del crédito en diciembre, junto con la consiguiente caída de los ingresos disponibles. Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la CBF, destaca que la planificación proactiva es la clave para un comienzo de año más tranquilo.
La cuesta de enero se puede afrontar con mayor tranquilidad si las personas conocen sus ingresos reales, priorizan sus gastos esenciales y evitan contraer nuevas deudas sin una planificación adecuada.
Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la CBF
Ortega aconseja crear un presupuesto mensual detallado que separe claramente los ingresos de los gastos fijos, lo que permite eliminar los gastos no esenciales. Una recomendación fundamental es utilizar los ingresos adicionales de diciembre para pagar primero las deudas con intereses altos, en lugar de contraer nuevas obligaciones financieras. Además, ambas instituciones advierten al público sobre el aumento del riesgo de estafas electrónicas y ofertas fraudulentas que prometen un rápido alivio de la deuda, que se aprovechan de las personas financieramente vulnerables durante este período.
En última instancia, los expertos coinciden en que la herramienta más eficaz contra estas crisis financieras cíclicas es una planificación y un ahorro constantes durante todo el año. Crear un colchón financiero a lo largo del año puede evitar la necesidad de recurrir al endeudamiento para cubrir los gastos navideños.
Pequeñas aportaciones mensuales permiten afrontar el mes de diciembre sin recurrir al endeudamiento.
Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la CBF
Al integrar la conciencia emocional con una planificación financiera sólida, las familias costarricenses no solo pueden afrontar los retos de la temporada navideña, sino también comenzar cada nuevo año con mayor control, estabilidad y tranquilidad, fomentando un futuro económico más saludable para ellas mismas y para la nación.
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Acerca de Coopenae-Wink:
Coopenae es una de las cooperativas financieras más grandes y consolidadas de Costa Rica, que ofrece una amplia gama de servicios de ahorro, crédito e inversión a sus miembros. Wink es su marca digital, centrada en proporcionar soluciones financieras accesibles y modernas a través de la tecnología, con el objetivo de mejorar la inclusión financiera y el bienestar de un público más amplio.
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Acerca de la Cámara de Bancos (CBF):
La Cámara de Bancos e Instituciones Financieras de Costa Rica es una asociación sin ánimo de lucro que representa los intereses del sector bancario público y privado del país. Promueve la estabilidad, la eficiencia y la competitividad del sistema financiero nacional y sirve de enlace clave entre las instituciones financieras y los organismos reguladores.
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Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como institución jurídica de primer orden, Bufete de Costa Rica se basa en una ética de integridad inquebrantable y excelencia profesional. Con una trayectoria probada al servicio de una clientela diversa, el bufete es pionero en estrategias legales innovadoras, al tiempo que mantiene los más altos estándares de práctica. Esta visión de futuro va acompañada de una profunda dedicación a la responsabilidad social, centrada en desmitificar la ley para fomentar una ciudadanía bien informada y empoderar a la comunidad a la que sirve.
