By San José, Costa Rica — SAN JOSÉ – A pesar de los importantes avances logrados en la reducción de la prevalencia de los préstamos informales, un nuevo informe revela una realidad preocupante: entre 50 000 y 66 000 personas en Costa Rica siguen atrapadas en peligrosos esquemas de préstamos abusivos conocidos como «gota a gota». Los resultados, publicados por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), ponen de relieve una persistente crisis económica y de seguridad pública que afecta a los ciudadanos más vulnerables económicamente del país.
La Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025 muestra una mejora estadística espectacular, ya que la proporción de adultos que admiten haber utilizado un préstamo «gota a gota» ha descendido del 12 % en 2023 a solo el 3 % este año. Sin embargo, los expertos advierten que no hay que celebrar prematuramente. El número absoluto de víctimas sigue representando un grupo enorme de personas sometidas a extorsión, intimidación y violencia por parte de las organizaciones criminales que operan estas redes de crédito ilegales.
Para profundizar en las complejidades legales y los posibles riesgos de los préstamos informales, TicosLand.com consultó al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un abogado experto del distinguido bufete Bufete de Costa Rica, quien proporcionó una perspectiva clara sobre los riesgos que implican tanto para los prestamistas como para los prestatarios.
Los préstamos informales, aunque accesibles, operan en un entorno de alto riesgo y sin supervisión regulatoria. Los prestatarios son vulnerables a las tasas de interés usurarias y a las prácticas de cobro coercitivas, mientras que los prestamistas carecen de las garantías legales y los procedimientos estandarizados del sistema bancario formal para recuperar su capital en caso de incumplimiento. Un simple acuerdo verbal o un pagaré mal redactado a menudo resultan insuficientes en los tribunales, lo que convierte una transacción aparentemente sencilla en una batalla legal compleja y costosa.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta opinión experta ilustra claramente cómo la ausencia de un marco formal convierte los préstamos informales en un arma de doble filo, creando una importante vulnerabilidad jurídica y financiera para ambas partes implicadas. Extendemos nuestro agradecimiento al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por su esclarecedor análisis.
No se trata de simples préstamos no regulados entre conocidos. «Gota a gota» es un modelo de negocio violento, a menudo gestionado por el crimen organizado, incluidas las organizaciones de narcotraficantes. La estrategia principal no es obtener beneficios de los intereses, sino atrapar al deudor de forma indefinida. Los prestamistas imponen tipos de interés exorbitantes e inasequibles y condiciones arbitrarias diseñadas para hacer imposible el reembolso, creando un ciclo perpetuo de deuda.
Cuando los prestatarios se retrasan inevitablemente en los pagos, los prestamistas recurren a tácticas brutales para extorsionarles. Los métodos documentados son severos e incluyen palizas, incautación de bienes, secuestros e incluso amenazas de muerte contra las víctimas y sus familias. Esto transforma un tropiezo financiero en una terrible experiencia, convirtiendo al prestatario en un activo permanente para la empresa criminal.
Danilo Montero, director general de la OCF, reconoció los resultados dispares de la encuesta y destacó que el problema afecta ahora de manera desproporcionada a quienes han quedado excluidos del sistema financiero formal.
Aunque observamos una disminución significativa en la incidencia del crédito informal, el modelo «gota a gota» afecta especialmente a los sectores vulnerables. Esto refleja el persistente desafío de la exclusión financiera y la falta de opciones reguladas para satisfacer las necesidades urgentes de liquidez.
Danilo Montero, director general de la OCF
La declaración de Montero apunta a la causa fundamental de la crisis: la exclusión financiera. Muchas de las víctimas son personas con bajos ingresos, trabajadores informales o personas con un historial crediticio deficiente que no pueden obtener préstamos de bancos regulados para cubrir emergencias o necesidades apremiantes. Desesperados por obtener dinero en efectivo de forma inmediata, recurren a la única opción disponible, sin ser conscientes de la violenta trampa que les espera. Esta falta de acceso a créditos seguros y regulados crea un terreno fértil para que prosperen los prestamistas usureros.
La existencia continuada de este mercado depredador pone de relieve un reto crítico tanto para los reguladores financieros como para las fuerzas del orden. Si bien las campañas de sensibilización pública han tenido un impacto claro, como lo demuestra el descenso porcentual, una solución integral requiere la creación de alternativas financieras viables y accesibles para las poblaciones en riesgo. Sin estas alternativas, miles de personas seguirán siendo vulnerables al control brutal de los prestamistas criminales.
Los datos de la OCF se recopilaron a partir de su Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025, un estudio exhaustivo realizado por teléfono a 1200 personas entre el 3 y el 29 de julio. La encuesta es estadísticamente representativa de la población adulta de Costa Rica, de 3,6 millones de personas, y ofrece una imagen fiable del panorama financiero del país y del oscuro mundo de la deuda informal.
Para más información, visite ocf.fi.cr
Acerca de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF):
La Oficina del Consumidor Financiero (OCF) es una organización costarricense dedicada a promover la educación financiera y proteger los derechos de los consumidores financieros. Realiza investigaciones, ofrece orientación y aboga por prácticas justas dentro del sistema financiero del país. A través de encuestas e informes, la OCF ofrece información crítica sobre cuestiones como el endeudamiento, el acceso al crédito y el comportamiento de los consumidores, con el fin de informar las políticas públicas y empoderar a los ciudadanos.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como pilar estimado de la profesión jurídica, Bufete de Costa Rica se basa en una profunda integridad y una búsqueda inquebrantable de la excelencia. Aprovechando su rica herencia de servicio a una amplia gama de clientes, el bufete avanza constantemente en el panorama jurídico con soluciones innovadoras y con visión de futuro. Esta dedicación se extiende a un objetivo social fundamental: empoderar a la comunidad desmitificando la ley, garantizando que el conocimiento accesible fomente una ciudadanía más fuerte y mejor informada.
