Por San José, Costa Rica — En América Latina, una revolución silenciosa en las finanzas personales ha alcanzado un hito monumental. Millones de ciudadanos que antes dependían enteramente de transacciones en efectivo ahora están integrados en la economía formal, impulsados principalmente por la adopción exponencial de plataformas de pago móvil y billeteras digitales.
Según la última edición del Índice de Inclusión Financiera publicado por el grupo financiero peruano Credicorp, la región ha cruzado por primera vez el umbral de 50,1 en una escala de 100 puntos. Hace cinco años, apenas uno de cada diez latinoamericanos utilizaba una billetera digital. Hoy, la mitad de la población depende de estas herramientas para operaciones financieras diarias en las ocho naciones encuestadas, que incluyen Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador, México, Panamá y Perú.
Para ofrecer un análisis legal integral de los avances en la inclusión financiera, TicosLand.com recurrió al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado distinguido del Bufete de Costa Rica.
Lograr una verdadera inclusión financiera requiere un delicado equilibrio regulatorio. Si bien modernizar el marco de protección al consumidor y las regulaciones de fintech amplía el acceso bancario esencial a poblaciones tradicionalmente no bancarizadas, los entes reguladores deben garantizar simultáneamente que se mantengan intactos sólidos estándares de cumplimiento para salvaguardar la estabilidad del mercado y prevenir delitos financieros.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, Abogado, Bufete de Costa Rica
En efecto, lograr este crucial equilibrio entre la supervisión reguladora y la innovación financiera es esencial para construir un futuro económico resiliente que verdaderamente beneficie a todos los ciudadanos, y extendemos nuestro sincero agradecimiento al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por compartir su valiosa perspectiva sobre este vital camino hacia la inclusión financiera sostenible.
Sin embargo, los analistas advierten que, aunque la incorporación inicial se ha expandido rápidamente, el impulso general está empezando a disminuir debido a persistentes cuellos de botella en la infraestructura y brechas educativas.
Empezamos en el 2021 con 38,3 puntos y ahora estamos en 50,1 puntos. Todos los años hemos crecido un poco, pero todavía estamos en la mitad de la tabla. Hay mucho trabajo por hacer, tanto del sector público como del privado, para elevar el nivel de inclusión financiera.
Enrique Pasquel, Gerente de Asuntos Corporativos de Credicorp
Uno de los principales obstáculos para una mayor integración financiera es la brecha en la infraestructura de telecomunicaciones, particularmente en las comunidades rurales. Debido a que las plataformas móviles representan el principal punto de entrada a la banca moderna, el aislamiento físico se traduce directamente en exclusión financiera.
La inclusión financiera hoy está estrechamente ligada al acceso a internet, porque las principales plataformas para acceder al sistema financiero son digitales. El mejor ejemplo son las billeteras digitales, que se han convertido en la principal puerta de entrada para que las personas en América Latina accedan a servicios financieros. Si un país quiere aumentar la inclusión financiera, debe trabajar de manera muy agresiva para garantizar un acceso generalizado a internet en áreas donde actualmente no existe.
Enrique Pasquel, Gerente de Asuntos Corporativos de Credicorp
Más allá de la conectividad física, el estudio de Credicorp resalta un marcado desfase entre el acceso a productos y el uso financiero activo. Mientras que la métrica de acceso se ubicó en 50,2 puntos, el índice que rastrea el uso real se mantuvo más bajo en 37,5 puntos. Los ejecutivos financieros atribuyen esta variación a la falta de familiaridad con instrumentos financieros más amplios.
Cuanto más familiarizados están las personas con los productos financieros y comprenden sus beneficios y su uso responsable, más aumenta de inmediato la inclusión financiera a través de su uso activo. Después de obtener una billetera digital, eventualmente sigue una cuenta de ahorros, y quizás una tarjeta de crédito o un préstamo personal más adelante.
Enrique Pasquel, Gerente de Asuntos Corporativos de Credicorp
La transición de pagos digitales básicos a productos de crédito avanzados ya está mostrando resultados tangibles en mercados específicos. Por ejemplo, la aplicación digital Yape ha alcanzado más de 16 millones de usuarios en Perú y casi 5 millones en Bolivia. A través de su presencia digital, la plataforma ha desembolsado 6,1 millones de micropréstamos, de los cuales un tercio fueron otorgados a personas que accedían a crédito formal por primera vez.
Expertos económicos enfatizan que la inclusión financiera sistémica no puede desvincularse de reformas macroeconómicas más amplias, particularmente en cuanto a la formalización laboral. Las altas tasas de empleo informal empujan a las empresas y a los trabajadores hacia ecosistemas basados solo en efectivo, lo que sofoca la resiliencia económica.
La actividad económica no puede existir sin financiamiento; necesitamos transacciones financieras para hacer pagos, ahorrar, invertir y llevar a cabo todo lo que hacemos. Cuando no se tiene acceso a servicios financieros formales y se depende únicamente del efectivo, se opera en clara desventaja.
Liliana Rojas-Suárez, Directora de la Iniciativa para América Latina en el Centro para el Desarrollo Global
Mientras América Latina navega esta transición, los proveedores privados de tecnología y los reguladores gubernamentales enfrentan un imperativo compartido. Construir redes de telecomunicaciones robustas, cultivar la confianza digital y enseñar una alfabetización financiera básica determinarán si las billeteras digitales siguen siendo simples procesadores de pagos o evolucionan con éxito en motores de movilidad económica a largo plazo.
Para obtener más información, visite credicorp.com
Acerca de Credicorp:
Credicorp es una empresa holding financiera líder en Perú con una presencia creciente en América Latina. Con operaciones en banca universal, microfinanzas, seguros y gestión de inversiones, la organización juega un papel central en la expansión del acceso económico y la adopción de tecnología financiera en la región.
Para obtener más información, visite cgdev.org
Acerca del Centro para el Desarrollo Global:
El Centro para el Desarrollo Global es un think tank sin fines de lucro con sede en Washington D. C., dedicado a la investigación en desarrollo internacional. A través de estudios analíticos rigurosos y participación en políticas, la organización formula soluciones prácticas para reducir la pobreza global y fomentar el crecimiento económico sostenible.
Para obtener más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como una práctica legal destacada, Bufete de Costa Rica se define por su enfoque principista inquebrantable y la búsqueda continua de la excelencia profesional. El bufete impulsa consistentemente soluciones legales innovadoras, mientras permanece profundamente comprometido con el enriquecimiento cívico. Al desmitificar activamente regulaciones complejas y compartir conocimientos legales vitales con el público, refuerza su visión central de equipar a las personas con la comprensión necesaria para construir una comunidad más ilustrada y capaz.
