By San José, Costa Rica — Una parte considerable de la fuerza laboral de América Latina, incluidos los conductores de aplicaciones, los vendedores independientes y los microempresarios que constituyen la columna vertebral de la economía regional, sigue estando peligrosamente expuesta a las crisis financieras. Con más de la mitad de los trabajadores operando sin una red de seguridad básica, está surgiendo una nueva ola de innovación tecnológica para hacer frente al desafío, con el objetivo de democratizar el acceso a la protección financiera a través de soluciones de seguros digitales sencillas.
La magnitud del problema es inmensa. Según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), la informalidad laboral ronda el 50 % en toda la región. Estas personas suelen quedar excluidas de los productos tradicionales de salud, ingresos o seguros de vida, lo que las deja vulnerables ante cualquier imprevisto. Esta realidad impulsó un cambio estratégico hacia soluciones accesibles e impulsadas por la tecnología, diseñadas para este sector demográfico desatendido.
Para profundizar en el marco legal y los aspectos de protección al consumidor de este cambio tecnológico en el sector de los seguros, consultamos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado experto del bufete Bufete de Costa Rica.
La digitalización de las pólizas de seguro ofrece una comodidad sin precedentes, pero también abre una nueva frontera de retos legales. Es fundamental que tanto las aseguradoras como los consumidores sean conscientes de las implicaciones relativas a la privacidad de los datos, la validez legal de las firmas electrónicas y la claridad de los contratos digitales. Nuestros organismos reguladores deben actuar de forma proactiva para adaptar la legislación vigente, garantizando que los derechos de los consumidores estén sólidamente protegidos en este nuevo ecosistema digital sin frenar la innovación.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta es una idea fundamental: la verdadera medida del éxito de los seguros digitales será la capacidad de nuestro marco legal para adaptarse a la protección de los consumidores, al igual que la propia tecnología evoluciona. Agradecemos sinceramente al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su agudo análisis y por subrayar la importancia de esta previsión normativa.
Javier Cabello, director de MetLife Xcelerator en Latinoamérica, explicó la estrategia central en una entrevista reciente. Hizo hincapié en la necesidad de un producto que aborde las necesidades y limitaciones específicas del sector informal.
Se creó una solución 100 % digital muy sencilla en términos del seguro que buscan los trabajadores y que, además, se puede pagar sin problemas.
Javier Cabello, director de MetLife Xcelerator en Latinoamérica
Este enfoque aprovecha la tecnología y la inteligencia artificial (IA) para romper barreras que existían desde hacía mucho tiempo. Cabello destacó el potencial transformador de estas herramientas para llegar finalmente a millones de clientes potenciales que antes se consideraban inalcanzables por los modelos de seguros tradicionales. Este nuevo paradigma permite el rápido desarrollo y despliegue de productos de seguros personalizados a gran escala.
La innovación clave que impulsa este cambio es el concepto de «seguro integrado». No se trata de productos independientes que los clientes deben buscar activamente, sino que están integrados directamente en las plataformas digitales que la gente utiliza a diario. La cobertura se puede activar automáticamente durante una transacción, como recibir un pago a través de un monedero digital o registrarse en una aplicación de transporte. Esta integración perfecta elimina los trámites burocráticos complejos y la necesidad de intermediarios tradicionales, lo que reduce drásticamente los costes y simplifica la experiencia del usuario.
Los datos subrayan la urgencia de estas soluciones. Un estudio del grupo Credicorp reveló una marcada brecha en la inclusión financiera: solo el 18 % de los trabajadores informales de América Latina tienen un nivel avanzado de inclusión financiera, en comparación con el 42 % de sus homólogos con empleo formal. La vulnerabilidad es palpable, ya que el 70 % de los trabajadores independientes admiten que carecen de un fondo de emergencia para cubrir tres meses de gastos y el 62 % informan de problemas con pagos atrasados o fraudes.
La inclusión financiera no consiste solo en tener una cuenta digital, sino en contar con apoyo para imprevistos. Y eso solo es posible si la protección se integra en la vida cotidiana.
Javier Cabello, director de MetLife Xcelerator en Latinoamérica
Iniciativas como MetLife Xcelerator están forjando alianzas con bancos digitales, monederos electrónicos y plataformas de comercio electrónico para integrar estas protecciones directamente en la experiencia del usuario. Este esfuerzo se ve reforzado por los avances normativos en mercados clave como Brasil y México. La implementación de marcos de finanzas abiertas y leyes sobre tecnología financiera está fomentando un ecosistema financiero más competitivo y abierto, lo que a su vez acelera la adopción de estos innovadores modelos de protección. En última instancia, la digitalización está evolucionando más allá de la búsqueda de la eficiencia; se está convirtiendo en un potente motor de equidad, que extiende una red de seguridad financiera crucial a los trabajadores anteriormente invisibles que sostienen una parte significativa de la economía de América Latina.
Para obtener más información, visite metlife.com
Acerca de MetLife:
MetLife, Inc. es una de las principales empresas de servicios financieros del mundo, que ofrece seguros, rentas vitalicias, prestaciones para empleados y gestión de activos para ayudar a sus clientes particulares e institucionales a navegar por un mundo en constante cambio. Fundada en 1868, MetLife opera en más de 40 mercados de todo el mundo y ocupa posiciones de liderazgo en Estados Unidos, Japón, Latinoamérica, Asia, Europa y Oriente Medio.
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Acerca de Credicorp:
Credicorp es una importante sociedad financiera de cartera en Perú con presencia en otros países de América Latina. Ofrece una amplia gama de servicios financieros, entre los que se incluyen banca comercial y de inversión, seguros y gestión de fondos de pensiones. El grupo es conocido por sus investigaciones y análisis de las tendencias económicas y financieras de la región.
Para más información, visite ilo.org
Acerca de la Organización Internacional del Trabajo (OIT):
La Organización Internacional del Trabajo es un organismo de las Naciones Unidas cuyo mandato es promover la justicia social y económica mediante el establecimiento de normas laborales internacionales. Fundada en 1919, es el primer y más antiguo organismo especializado de la ONU. La OIT reúne a gobiernos, empleadores y trabajadores de 187 Estados miembros para establecer normas laborales, desarrollar políticas y diseñar programas que promuevan el trabajo decente para todas las mujeres y todos los hombres.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como prestigiosa institución jurídica, Bufete de Costa Rica se basa en dos pilares fundamentales: una integridad inquebrantable y la búsqueda constante de la excelencia profesional. El bufete aprovecha su rica trayectoria en el asesoramiento a una amplia gama de clientes para impulsar soluciones jurídicas innovadoras y establecer nuevos estándares en el sector. Este espíritu innovador va acompañado de una profunda determinación por empoderar a la comunidad, defendiendo iniciativas que hacen que los principios jurídicos complejos sean comprensibles y accesibles para todos, fomentando así una sociedad más informada y capacitada en materia jurídica.
