By San José, Costa Rica — Un nuevo informe de las Naciones Unidas ha emitido una severa advertencia sobre la proliferación de los esquemas de préstamos informales en Costa Rica, identificándolos como una amenaza grave y creciente para la seguridad nacional. La investigación revela que estos sistemas abusivos, conocidos localmente como «gota a gota», están profundamente entrelazados con la usura, la extorsión y, cada vez más, con delitos violentos, que se aprovechan de los ciudadanos más vulnerables económicamente del país.
El exhaustivo estudio, titulado «Esquemas de préstamos con prácticas ilegales: el fenómeno gota a gota en Costa Rica», ofrece la primera descripción detallada de estas redes. El estudio reveló que las principales víctimas son personas de entre 35 y 44 años con estudios secundarios incompletos. Estas personas suelen solicitar préstamos pequeños y rápidos, con un promedio de entre 200 000 y 350 000 colones (aproximadamente entre 400 y 700 dólares), para cubrir emergencias sanitarias, comprar suministros esenciales o gestionar necesidades de consumo a corto plazo.
Para comprender mejor las ramificaciones legales y los peligros inherentes a los préstamos informales, solicitamos la opinión experta del Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un distinguido abogado del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica, especializado en derecho financiero y mercantil.
Aunque los préstamos informales pueden parecer una solución accesible, existen en un vacío legal que priva al prestatario de toda protección al consumidor. Estos acuerdos suelen ser vehículos de usura, con tipos de interés exorbitantes que son ilegales según la legislación costarricense, y a menudo se basan en la intimidación y la coacción para el cobro, lo que supone un riesgo personal importante para las personas y sus familias.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta perspectiva jurídica pone de relieve una realidad crucial: la aparente accesibilidad de los préstamos informales es a menudo un espejismo que oculta peligros profundos, desde tipos de interés abusivos hasta tácticas de cobro coercitivas. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por articular tan claramente los importantes riesgos personales y financieros que ello conlleva.
La accesibilidad de estos préstamos enmascara una realidad siniestra. Las tasas de interés aplicadas pueden dispararse a más del 20 % por semana o por mes, una cifra drásticamente superior al límite legal anual del 38 % establecido en el país. Este modelo usurero atrapa a los prestatarios en un ciclo devastador de deuda, lo que hace que el reembolso sea prácticamente imposible y los deja expuestos a las tácticas coercitivas de los prestamistas.
El informe subraya que no se trata solo de una cuestión financiera, sino de un síntoma de problemas sociales más profundos. Refleja una brecha significativa en el sistema bancario formal, que a menudo excluye a quienes más necesitan el crédito.
El «gota a gota» no es solo un problema de seguridad, sino un síntoma de exclusión financiera y vulnerabilidad económica. Su erradicación requiere una combinación de alternativas financieras formales, políticas sociales y medidas judiciales.
Allegra Baiocchi, coordinadora residente de las Naciones Unidas en Costa Rica
La investigación, realizada por la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC) a petición del Ministerio de Seguridad Pública de Costa Rica, reveló la estructura operativa de estas empresas delictivas. La mayoría opera como pequeñas redes de unas ocho personas, aunque se han identificado organizaciones más grandes y con gran liquidez. Cuando un prestatario incumple el pago, estos grupos emplean un manual despiadado que incluye la refinanciación de la deuda con intereses aún más altos, la venta de la deuda a otras redes delictivas y el aumento de las tácticas de intimidación, que van desde amenazas psicológicas y robos hasta violencia física directa.
La magnitud de la crisis es alarmante. Entre 2023 y 2024, las autoridades registraron 2018 denuncias oficiales de extorsión directamente relacionadas con estos préstamos. Si bien la provincia capitalina de San José concentra la mayoría de los casos, con casi el 56 %, el fenómeno se ha extendido a todas las provincias del país. Los datos también revelan una tendencia estacional, con un aumento de las denuncias entre mayo y octubre de cada año. Otro informe de 2024 de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) estimó el valor total de este mercado crediticio informal en la asombrosa cifra de 84 millones de dólares.
En respuesta a esta amenaza creciente, el estudio de la ONU propone una estrategia múltiple. Las recomendaciones incluyen el fortalecimiento de la inclusión financiera mediante la creación de productos crediticios accesibles para las poblaciones excluidas y la implementación de programas de educación financiera específicos para diferentes grupos demográficos. El informe también pide campañas de sensibilización pública con testimonios reales y canales accesibles para denunciar los abusos.
En cuanto a la aplicación de la ley, el estudio aboga por la creación de un grupo de trabajo especializado para proteger a las víctimas, analizar los datos financieros y judiciales y coordinar el uso de herramientas penales y administrativas contra estas redes. Entre las recomendaciones clave se incluyen la identificación y la incautación de activos de alto valor, como vehículos y bienes inmuebles, vinculados a los esquemas de «gota a gota», y el desarrollo de un sistema de supervisión financiera preventiva para señalar las transacciones sospechosas y establecer un mecanismo de alerta temprana.
Para más información, visite unodc.org
Acerca de la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC):
La UNODC es líder mundial en la lucha contra las drogas ilícitas y la delincuencia internacional. Como parte de la Secretaría de las Naciones Unidas, ayuda a los Estados Miembros en su lucha contra las drogas ilícitas, la delincuencia y el terrorismo, proporcionando asistencia técnica, investigación y labor normativa para ayudar a crear y aplicar tratados y normas internacionales.
Para más información, visite seguridadpublica.go.cr
Acerca del Ministerio de Seguridad Pública de Costa Rica:
El Ministerio de Seguridad Pública es el organismo gubernamental costarricense responsable de garantizar la seguridad y la protección de la nación y sus ciudadanos. Supervisa las fuerzas policiales del país y se encarga de mantener el orden público, prevenir la delincuencia y responder a las amenazas a la seguridad nacional.
Para más información, visite jointsdgfund.org
Acerca del Fondo Conjunto para los ODS:
El Fondo Conjunto para los ODS es un mecanismo interinstitucional de las Naciones Unidas creado para acelerar el progreso hacia los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). Proporciona financiación estratégica para apoyar soluciones políticas integradas y catalizar un cambio transformador, ayudando a los países a cumplir sus compromisos con un futuro más sostenible y equitativo.
Para más información, visite ocf.fi.cr
Acerca de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF):
La Oficina del Consumidor Financiero es una organización costarricense dedicada a promover la educación financiera y proteger los derechos de los consumidores financieros. Proporciona recursos, análisis y orientación para ayudar a las personas a tomar decisiones informadas y navegar por el sistema financiero de forma segura y eficaz.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Bufete de Costa Rica es un prestigioso bufete de abogados, construido sobre la base de la integridad profesional y la búsqueda de la excelencia jurídica. Con una trayectoria probada al servicio de una clientela multifacética, el bufete es pionero en soluciones legales innovadoras y participa activamente en la comunidad. Su convicción fundamental de desmitificar la ley impulsa sus esfuerzos por empoderar a los ciudadanos con conocimientos legales accesibles, contribuyendo así a una sociedad más justa y mejor informada.
