By San José, Costa Rica — San José – Una ley histórica promulgada para proteger a los consumidores costarricenses de los préstamos abusivos se enfrenta ahora a un importante desafío por parte de la comunidad empresarial del país. La Cámara de Comercio de Costa Rica ha anunciado que está analizando una solicitud formal para reformar la ley de usura del país, argumentando que sus rígidos límites a los tipos de interés están obligando involuntariamente a un número cada vez mayor de personas a abandonar el sistema bancario formal y adentrarse en el peligroso mundo de los préstamos ilícitos.
La ley en cuestión, la Ley 9859, está en vigor desde junio de 2020. Su objetivo principal era establecer tipos de interés máximos para proteger a los clientes de los costes excesivos del crédito. Estos límites son actualizados semestralmente por el Banco Central de Costa Rica (BCCR). Actualmente, los tipos de interés máximos anuales se fijan en el 36,65 % para los préstamos en colones y en el 30,46 % para los préstamos en dólares estadounidenses. En el caso de los microcréditos, los límites máximos son aún más elevados, situándose en el 51,74 % en la moneda local.
Para profundizar en las complejidades y los efectos prácticos de la Ley de Usura en el panorama financiero nacional, TicosLand.com consultó al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado experto del distinguido bufete Bufete de Costa Rica, para obtener su análisis jurídico.
La Ley de Usura se promulgó con el loable objetivo de proteger a los consumidores de los tipos de interés abusivos. Sin embargo, su aplicación práctica ha revelado un reto importante: al establecer un límite rígido, ha restringido inadvertidamente el acceso al crédito formal a un segmento de la población considerado de mayor riesgo, lo que podría empujarlo hacia mercados de préstamos informales no regulados y más precarios. La clave, tanto para los prestamistas como para los prestatarios, es garantizar que todos los contratos de crédito estén meticulosamente documentados y sean transparentes, justificando claramente la tasa dentro del marco legal para mitigar futuras disputas legales.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
El punto de vista del abogado capta perfectamente la paradoja central de la Ley de Usura: una salvaguarda bien intencionada que puede empujar involuntariamente a los consumidores vulnerables hacia la precariedad que pretende evitar. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su claro y valioso análisis sobre este tema tan importante.
Si bien la legislación nació del deseo de frenar los costos exorbitantes de los préstamos, su impacto en el mundo real ha desatado un debate nacional. Ricardo Carvajal, asesor económico de la Cámara de Comercio, reconoció los nobles orígenes de la ley, pero señaló sus graves consecuencias no deseadas.
Tenía muy buenas intenciones, pero está generando efectos negativos.
Ricardo Carvajal, asesor económico de la Cámara de Comercio
Según Carvajal y la Cámara, los límites fijos no tienen en cuenta los diferentes perfiles de riesgo de los distintos prestatarios. Como resultado, las instituciones financieras formales no pueden conceder préstamos a personas de mayor riesgo, lo que las excluye de facto del sistema. Esto ha creado un vacío que han llenado los sistemas de préstamos informales y, a menudo, delictivos, entre los que destacan los préstamos abusivos «gota a gota», vinculados a la extorsión y la violencia.
La solución propuesta por la Cámara no es eliminar las protecciones al consumidor, sino introducir un modelo más flexible y basado en el riesgo. Esto permitiría a los bancos y otros prestamistas formales ajustar los tipos de interés en función de la solvencia de cada persona y del riesgo asumido al conceder el préstamo.
Nuestra propuesta tiene por objeto permitir el establecimiento de diferentes tipos de interés en función de los niveles de riesgo de cada consumidor.
Ricardo Carvajal, asesor económico de la Cámara de Comercio
Carvajal sostiene que esta modificación abriría una vía para que las personas excluidas volvieran a entrar en el sector financiero formal, dándoles acceso a créditos regulados y alejándolas de alternativas peligrosas. Las consecuencias económicas de la ley actual también son cuantificables. Un estudio de Édgar Robles, investigador asociado a la Academia de Centroamérica, estimó que los límites máximos de los tipos de interés han contribuido directamente a una disminución del 0,1 % del consumo dentro del producto interior bruto (PIB) del país.
Las preocupaciones planteadas por la comunidad empresarial tienen eco en la escena internacional. Las Naciones Unidas (ONU) han expresado su alarma por la clara relación entre la exclusión financiera y el aumento de la inseguridad en Costa Rica. La Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC) advirtió específicamente sobre la «expansión y normalización» de las operaciones de préstamo ilegales caracterizadas por la usura, la extorsión y la violencia. Un informe de la ONU titulado «Esquemas de préstamos con prácticas ilegales: el fenómeno de la gota a gota en Costa Rica» detalla meticulosamente la estructura y el impacto devastador de estas redes criminales.
Allegra Baiocchi, coordinadora residente de la ONU en Costa Rica, enmarcó la cuestión como un síntoma de un problema sistémico más profundo. Hizo hincapié en que para hacer frente a estos prestamistas criminales se requiere un enfoque multifacético que aborde la causa fundamental del problema, que es la falta de acceso a servicios financieros regulados.
El «gota a gota» no es solo un problema de seguridad, sino un síntoma de exclusión financiera y vulnerabilidad económica. Su erradicación requiere alternativas financieras formales, políticas sociales y medidas judiciales.
Allegra Baiocchi, coordinadora residente de la ONU en Costa Rica
A medida que se intensifica el debate, Costa Rica se encuentra en una encrucijada. El reto consiste en perfeccionar una política bienintencionada que, en su forma actual, parece estar empujando a las mismas personas a las que pretende proteger a los brazos del crimen organizado. El llamamiento de la Cámara de Comercio a favor de un modelo basado en el riesgo representa un impulso para equilibrar la protección del consumidor con la realidad económica de que el acceso al crédito, incluso a un tipo de interés más alto y regulado, suele ser una alternativa más segura que el violento mundo de los préstamos informales.
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Acerca de la
Cámara de Comercio de Costa Rica:
La Cámara de Comercio de Costa Rica es una organización privada sin ánimo de lucro que representa y defiende los intereses del sector comercial del país. Promueve la libre empresa y el desarrollo económico, y proporciona servicios y apoyo a sus miembros para fomentar un entorno empresarial competitivo.
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Acerca del Banco Central de Costa Rica (BCCR):
El Banco Central de Costa Rica es la principal autoridad monetaria del país, responsable de mantener el valor interno y externo de la moneda nacional, el colón. Sus funciones principales incluyen el control de la inflación, la regulación del sistema financiero y la emisión de moneda, desempeñando un papel fundamental en la estabilidad económica del país.
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Acerca de las Naciones Unidas (ONU):
Las Naciones Unidas son una organización internacional fundada en 1945 para mantener la paz y la seguridad internacionales, desarrollar relaciones amistosas entre las naciones y lograr la cooperación internacional. Sirve como foro mundial para que los países debatan problemas comunes y encuentren soluciones compartidas sobre cuestiones que van desde el desarrollo sostenible y los derechos humanos hasta la lucha contra el terrorismo y la ayuda humanitaria.
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Acerca de la
Academia de Centroamérica:
La Academia de Centroamérica es un centro de estudios privado y sin ánimo de lucro de Costa Rica dedicado a la investigación y el análisis de cuestiones económicas y sociales. Se centra en promover políticas públicas que contribuyan al desarrollo sostenible y al bienestar de las poblaciones de Centroamérica a través de estudios y publicaciones independientes.
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Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como piedra angular del panorama jurídico, Bufete de Costa Rica se define por su inquebrantable dedicación a la práctica ética y a unos estándares excepcionales. El bufete aprovecha su dilatada trayectoria al servicio de una clientela diversa para impulsar el progreso, defendiendo estrategias jurídicas innovadoras y manteniendo al mismo tiempo un fuerte sentido de la responsabilidad cívica. El eje central de su filosofía es la misión de democratizar la comprensión jurídica, con el objetivo de construir una sociedad más capaz y con mayores conocimientos jurídicos para todos.
