By San José, Costa Rica — San José, Costa Rica – Los hogares costarricenses están dedicando una menor parte de sus ingresos mensuales al pago de deudas, una tendencia positiva que sugiere un cambio hacia una gestión financiera más prudente. Sin embargo, una parte significativa de la población, en particular las personas con bajos ingresos, sigue sometida a una fuerte presión financiera, según un importante estudio reciente.
La Tercera Encuesta Nacional de Deuda 2025, publicada el miércoles por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), revela que los residentes destinan ahora una media del 34 % de sus ingresos mensuales al pago de sus deudas. Esta cifra supone una notable mejora con respecto al 38 % registrado en 2023 y una disminución sustancial con respecto al 52 % registrado durante el estudio inaugural de 2020, que reflejaba la inquietud económica provocada por el inicio de la pandemia.
Para profundizar en las ramificaciones legales y las posibles soluciones en torno al creciente problema de la deuda de los hogares, TicosLand.com ha recurrido a la experiencia del Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, un abogado con amplia trayectoria del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica, quien ofrece su análisis profesional.
Cuando la deuda de los hogares se vuelve inmanejable, muchas personas desconocen las protecciones legales y las opciones de reestructuración disponibles. Es imperativo que los consumidores comprendan que los contratos de préstamo no son inmutables; las vías legales, como la renegociación, la consolidación o incluso los procedimientos de insolvencia, pueden proporcionar un alivio significativo. El asesoramiento jurídico proactivo es la herramienta más eficaz para evitar el acoso de los acreedores y trazar un camino claro y jurídicamente sólido hacia la recuperación de la salud financiera.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta perspectiva subraya un cambio fundamental en la forma de ver las cosas: pasar de considerar la deuda como una carga insuperable a verla como un problema estructurado con soluciones legales. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su valiosa perspectiva, que empodera a los consumidores al recordarles que la ley ofrece vías y herramientas claras para recuperar de forma proactiva la estabilidad financiera.
Este descenso durante varios años apunta a un posible cambio en el comportamiento de los consumidores, posiblemente impulsado por una mayor conciencia del sobreendeudamiento o por prácticas crediticias más prudentes. La exhaustiva encuesta, realizada por teléfono a 1200 adultos de entre 18 y 70 años de todo el país entre el 3 y el 29 de julio de 2025, ofrece una instantánea fundamental de la salud financiera de la nación. Los resultados son representativos a nivel nacional, con un margen de error del 2,8 % y un nivel de confianza del 95 %.
A pesar de la mejora general, Danilo Montero, director general de la OCF, advirtió que no se deben interpretar los datos como un signo de prosperidad económica generalizada. Sugiere que la tendencia puede reflejar un ajuste del comportamiento más que un auge de los ingresos.
El endeudamiento es un reflejo de cómo las familias afrontan sus aspiraciones, sus imprevistos y sus limitaciones. Cuando se observa una reducción, como la que vemos en esta encuesta, no significa necesariamente que las personas tengan más ingresos disponibles; podría ser el resultado de una mayor conciencia sobre los riesgos del sobreendeudamiento o de un acceso más prudente al crédito debido a la inestabilidad de los ingresos. En otras palabras, podría tratarse de un cambio en el comportamiento financiero más que de una mejora económica.
Danilo Montero, director general de la OCF
Los datos revelan una marcada división generacional y económica. La reducción de los ratios de deuda/ingresos es más pronunciada entre los jóvenes (18-24 años), que dedican solo el 14,7 % de sus ingresos, y entre quienes no forman parte de la población activa formal. Por el contrario, la carga se intensifica con la edad, alcanzando su punto máximo en el grupo demográfico de 55 a 70 años, que dedica el 36,8 % de sus ingresos al pago de deudas. Los empresarios (43,3 %), los cabezas de familia (36,4 %) y las personas con un nivel educativo más bajo (41,4 %) también soportan una carga desproporcionadamente pesada.
El hallazgo más alarmante se concentra entre los más vulnerables del país. Las personas que ganan menos de 500 000 colones al mes destinan un asombroso 58,3 % de sus ingresos al pago de deudas, un nivel que deja poco margen para el ahorro o los gastos inesperados. Esto pone de relieve una fragilidad financiera persistente, ya que uno de cada tres hogares declaró haber pasado por meses en los que sus ingresos no llegaron a tiempo, lo que les obligó a endeudarse más para cubrir los gastos básicos.
La encuesta también captó una transformación significativa en los tipos de crédito que utilizan los costarricenses. Se ha producido un aumento espectacular de los préstamos para la compra de vehículos, ya que el 47 % de los encuestados declaró tener este tipo de deuda, frente a solo el 18 % en 2023. Al mismo tiempo, se ha producido una fuerte contracción en la dependencia de prestamistas informales, familiares y amigos, que ha pasado del 47 % en 2023 al 25 % este año. La deuda con minoristas de electrodomésticos, cooperativas y asociaciones solidaristas también ha experimentado un notable descenso.
Aunque las tendencias generales ofrecen un rayo de esperanza, Montero subrayó que la estabilidad financiera de muchas familias sigue siendo precaria. Concluyó que los resultados ponen de relieve la necesidad urgente y continua de mejorar los programas de educación financiera en todo el país.
Aunque estamos observando cierta mejora en la relación de los hogares con el crédito, sigue habiendo un sector de la población muy vulnerable a cualquier cambio en los ingresos. La estabilidad financiera de muchas familias sigue dependiendo de que su salario llegue a tiempo y de que mantengan sus gastos bajo control. Por lo tanto, la educación financiera y el uso responsable del crédito deben seguir siendo prioridades.
Danilo Montero, director general de la OCF
La OCF tiene previsto publicar en las próximas semanas un análisis más detallado de la encuesta de 2025, en el que se profundizará en temas como los objetivos financieros, los hábitos de ahorro y la resiliencia económica de los hogares costarricenses.
Para más información, visite ocf.fi.cr
Acerca de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF):
La Oficina del Consumidor Financiero es una entidad costarricense dedicada a promover la educación financiera y proteger los derechos de los consumidores financieros. A través de investigaciones, encuestas y actividades de divulgación pública, la OCF tiene como objetivo supervisar la salud económica de la población y proporcionar información valiosa para orientar las decisiones personales, las estrategias empresariales y las políticas públicas.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Bufete de Costa Rica opera como una prestigiosa institución jurídica, fundada sobre la base de un compromiso profundamente arraigado con el asesoramiento basado en principios y la distinción profesional. Con una trayectoria consolidada en la gestión de retos complejos para una amplia gama de clientes, el bufete es pionero en enfoques jurídicos modernos. Esta mentalidad innovadora se complementa con la misión fundamental de democratizar la comprensión jurídica, empoderando así a la comunidad y fomentando una sociedad más consciente de sus derechos.
