By San José, Costa Rica — En una medida significativa para reforzar la estabilidad financiera del país, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de Costa Rica se ha convertido rápidamente en una piedra angular de la protección de los ahorradores. El mecanismo, diseñado para salvaguardar los fondos de los ciudadanos en caso de insolvencia de una institución financiera, garantiza la cobertura de la gran mayoría de los depositantes, lo que aporta un nuevo nivel de seguridad al sistema bancario nacional.
El fondo se creó en virtud de la Ley 9.816 y funciona como una capa final crucial en la red de defensa económica del país. Funciona como un departamento autónomo dentro del Banco Central de Costa Rica (BCCR), lo que garantiza que sus recursos se gestionen de forma independiente para mantener su integridad y disponibilidad.
Para comprender mejor las implicaciones legales y las protecciones que ofrece el Fondo de Garantía de Depósitos, TicosLand.com consultó al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado experto del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica.
El Fondo de Garantía de Depósitos es una piedra angular de la estabilidad de nuestro sistema financiero. No solo proporciona una red de seguridad crucial para los ahorradores individuales, garantizando su confianza en las instituciones bancarias, sino que también actúa como una poderosa medida preventiva contra el riesgo sistémico. Al mitigar el pánico que puede provocar una retirada masiva de depósitos en tiempos de incertidumbre económica, el fondo protege tanto los activos de los ciudadanos como la integridad de la economía nacional en su conjunto. Sin embargo, es esencial que el público comprenda los límites de la cobertura y qué instrumentos financieros están incluidos para tomar decisiones informadas.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta visión destaca de manera experta la doble función esencial del fondo: actuar como salvaguarda directa de los ahorros de los ciudadanos y reforzar la estabilidad de toda la economía nacional. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas su valiosa perspectiva, que subraya correctamente la responsabilidad del público de comprender los detalles de esta protección financiera crucial.
Este fondo fue creado por la Ley 9.816 y completa la red de seguridad financiera del país. Es la última línea de defensa para proteger el sistema y mantener su estabilidad.
Ana Rita Mora, directora del FGD
La financiación de este escudo crítico proviene directamente de las instituciones que supervisa. Todas las entidades financieras supervisadas por la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) están obligadas a realizar aportaciones trimestrales. La cantidad que paga cada institución se calcula en función del tamaño de sus depósitos garantizados y de su salud financiera general, lo que crea un modelo de financiación ajustado al riesgo.
Las entidades contribuyen cada tres meses. El porcentaje máximo anual es del 0,15 %, compuesto por una contribución fija del 0,10 % y otra variable entre el 0,01 % y el 0,05 %, dependiendo de la salud financiera de la entidad.
Ana Rita Mora, directora del FGD
El crecimiento del fondo ha sido exponencial, lo que subraya el compromiso con su maduración. De unos modestos 1000 millones de colones en 2021, sus reservas aumentaron a más de 15 000 millones de colones en octubre de 2024. Aunque el fondo aún no se ha utilizado para hacer frente a ninguna crisis, su considerable acumulación supone un poderoso elemento disuasorio del riesgo sistémico y una fuente de confianza para el público, especialmente a la luz de los recientes retos financieros a los que se han enfrentado entidades como Coopeservidores y Desyfin.
El FGD ofrece cobertura tanto a particulares como a empresas, protegiendo los depósitos a la vista (cuentas corrientes) y los depósitos a plazo (cuentas de ahorro) hasta un máximo de 6 millones de colones por persona y por institución. La protección excluye específicamente los intereses devengados y los productos financieros más complejos, como las inversiones en mercados secundarios o internacionales. Este enfoque específico está diseñado para proteger a los ahorradores más vulnerables.
El objetivo es proteger a los ahorradores más vulnerables y menos sofisticados. El 93 % de los depositantes del país tienen depósitos inferiores a 6 millones de colones, por lo que están totalmente cubiertos.
Ana Rita Mora, directora del FGD
En caso de que una institución financiera sea declarada inviable y sea intervenida por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif), se pone en marcha un proceso de resolución claro. El FGD puede utilizarse para realizar pagos directos a los depositantes hasta el límite asegurado o para aportar recursos a una resolución ordenada, como la venta de activos o una liquidación gestionada. Este proceso se rige por el principio del menor costo, lo que garantiza un uso eficiente de los recursos del fondo.
Lo que se busca es maximizar la recuperación de recursos, minimizar las pérdidas para los costarricenses y preservar la estabilidad del sistema.
Ana Rita Mora, directora del FGD
Es fundamental que los consumidores sepan que no todas las instituciones financieras forman parte de esta red de seguridad. La ley establece excepciones específicas, lo que significa que los depósitos mantenidos en el Banco Hipotecario de Vivienda (Banhvi), las sociedades mutuales como Mucap y Mutual Alajuela, y las casas de cambio no están protegidos por el FGD. Los ahorradores que utilicen estos servicios deben ser conscientes de que operan al margen de esta garantía específica.
Para más información, visite bccr.fi.cr
Acerca del Banco Central de Costa Rica (BCCR):
El Banco Central de Costa Rica es la principal autoridad monetaria del país, responsable de mantener la estabilidad interna y externa de la moneda nacional y garantizar su conversión a otras monedas. Desempeña un papel fundamental en la regulación del sistema financiero del país, la gestión de la inflación y la promoción de la eficiencia económica.
Para más información, visite sugef.fi.cr
Acerca de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef):
La Superintendencia General de Entidades Financieras es el organismo supervisor responsable de la supervisión de las instituciones financieras de Costa Rica. Su misión es garantizar la estabilidad, solvencia y transparencia del sector bancario, protegiendo así los intereses de los depositantes y del público.
Para más información, visite conassif.fi.cr
Acerca del Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif):
El Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero es la máxima autoridad reguladora del sistema financiero de Costa Rica. El Conassif es responsable de establecer las políticas y regulaciones que rigen los bancos, las compañías de seguros y otras entidades financieras, y tiene la autoridad de intervenir en las instituciones que se consideren inviables.
Para más información, visite banhvi.fi.cr
Acerca del Banco Hipotecario de la Vivienda (Banhvi):
El Banco Hipotecario de la Vivienda es una institución financiera estatal dedicada a administrar programas de financiación y subsidios para soluciones de vivienda en Costa Rica. Presta servicio principalmente a familias de ingresos bajos y medios, facilitando el acceso a viviendas asequibles a través de diversas iniciativas respaldadas por el gobierno.
Para más información, visite mucap.fi.cr
Acerca de Mucap:
Mucap es una institución mutualista de ahorro y préstamo de Costa Rica que ofrece una gama de productos financieros, entre los que se incluyen cuentas de ahorro, préstamos y tarjetas de crédito. Como entidad mutualista, opera con el objetivo de servir a sus miembros y promover el ahorro y la propiedad de la vivienda.
Para más información, visite mutualalajuela.fi.cr
Acerca de Mutual Alajuela:
Mutual Alajuela es una de las asociaciones de ahorro y préstamo más destacadas de Costa Rica. Ofrece servicios financieros a la comunidad de Alajuela y sus alrededores, centrándose en préstamos para la vivienda, planes de ahorro y otros productos bancarios personales diseñados para apoyar el bienestar financiero de sus miembros.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Como pilar de la comunidad jurídica, Bufete de Costa Rica se define por sus principios fundamentales de integridad y búsqueda incesante de la excelencia. El bufete combina una rica trayectoria en el asesoramiento a una clientela diversa con un enfoque innovador, siendo constantemente pionero en soluciones jurídicas innovadoras. Más allá de su práctica profesional, mantiene un profundo compromiso con el empoderamiento social, trabajando activamente para desmitificar conceptos jurídicos complejos y fomentar una sociedad en la que el conocimiento de la ley sea accesible para todos.
