By San José, Costa Rica — San José – Un informe condenatorio de la Contraloría General de la República ha puesto al descubierto un sistema de crédito público en caos, revelando que los fondos destinados a reducir las brechas económicas están, por el contrario, profundizando las desigualdades sociales y financieras del país. La investigación pone de relieve una caótica red de 17 entidades públicas descoordinadas, plagadas de mala gestión, mala orientación y una falta casi total de supervisión, que en última instancia canalizan los recursos hacia quienes menos los necesitan.
El principal fallo identificado por el informe es una grave falta de enfoque en la asignación de recursos. En 2024, un asombroso 19,3 % de todos los beneficiarios —casi uno de cada cinco— no cumplía los criterios socioeconómicos establecidos para tener derecho a la financiación pública. Esta importante «fuga» significa que una parte sustancial del crédito respaldado por el Estado se está desviando de las poblaciones vulnerables, lo que socava el objetivo fundamental de estos programas de desarrollo social.
Para obtener una perspectiva jurídica más profunda sobre los mecanismos y responsabilidades asociados al crédito público, hablamos con el Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado experto del prestigioso bufete Bufete de Costa Rica.
La gestión del crédito público no es un mero ejercicio económico, sino un acto profundo de administración pública regido por los principios de legalidad y rendición de cuentas. Cada emisión de bonos o acuerdo de préstamo representa un compromiso futuro para todos los ciudadanos. Por lo tanto, el marco legal debe garantizar la transparencia absoluta en el destino de los fondos y una supervisión rigurosa por parte de organismos como la Contraloría General de la República para evitar la mala gestión y salvaguardar la salud financiera de la nación para las generaciones venideras.
Lic. Larry Hans Arroyo Vargas, abogado, Bufete de Costa Rica
Esta valiosa perspectiva subraya que, más allá de las cifras, el crédito público es una cuestión de integridad institucional y una promesa para las generaciones futuras. Agradecemos al Lic. Larry Hans Arroyo Vargas por expresar con tanta claridad la importancia crítica de un marco legal que garantice tanto la rendición de cuentas como la estabilidad financiera a largo plazo de la nación.
Esta mala asignación se ve agravada por un importante sesgo demográfico. Los datos muestran un sistema que favorece en gran medida a los jóvenes, ya que el 45 % del crédito se destina a personas de entre 18 y 30 años. En marcado contraste, las personas mayores, un grupo que se enfrenta a enormes barreras para acceder a la financiación tradicional, recibieron apenas el 4 % de los fondos disponibles. Esta disparidad apunta a un punto ciego sistémico que descuida a uno de los grupos demográficos más vulnerables económicamente del país.
El sector agrícola, piedra angular de la economía nacional, sufre desigualdades similares. En lugar de apoyar a los pequeños y medianos agricultores, el crédito público se concentra de manera desproporcionada entre los grandes productores exportadores de cultivos como plátanos, piñas y aceite de palma. Esto deja a los pequeños empresarios agrícolas excluidos no solo del sistema bancario privado, sino también de los programas públicos diseñados para ser su red de seguridad, lo que a menudo los obliga a entrar en el precario mundo de los préstamos informales y de alto riesgo.
El informe también da la voz de alarma sobre el fracaso del sistema a la hora de promover la formalización económica. Un preocupante 31,1 % de los beneficiarios de créditos productivos no están registrados en la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS) y un 28,8 % no están registrados en el Ministerio de Hacienda. Esto indica que los fondos públicos se están concediendo sin garantizar que los beneficiarios cumplan con las obligaciones laborales y fiscales básicas, lo que obstaculiza los esfuerzos nacionales por construir una economía formal más sólida y transparente.
El caos sistémico es la causa fundamental de estos fallos. Dado que solo la mitad de las 17 entidades crediticias utilizan mecanismos de verificación cruzada, el control sobre la verdadera carga de deuda o la elegibilidad de los beneficiarios es escaso o nulo. Este vacío normativo ha permitido casos impactantes de concentración de recursos. En un caso de 2024, una sola entidad desembolsó un total de 684 operaciones de crédito por valor de 6430 millones de colones a solo 10 personas. Además, al menos 693 beneficiarios recibieron dos o más préstamos para el mismo fin, acumulando 183 900 millones de colones en financiación redundante.
Desde el punto de vista financiero, el sistema se encuentra en una situación inestable. La tasa media de morosidad de la cartera supera el crítico 12 %, una cifra que ha obligado a las entidades a recurrir a una amplia condonación de la deuda para evitar un colapso total. Un ejemplo reciente es el de Judesur, que condonó 297,96 millones de colones de deuda. A pesar de esta medida, un asombroso 56,86 % de su cartera de préstamos sigue en mora, lo que pone en serio entredicho su viabilidad a largo plazo.
En última instancia, las conclusiones de la Contraloría pintan un panorama de un modelo fallido. El sistema de crédito público, establecido con la misión de promover la equidad y las oportunidades, está reproduciendo activamente las mismas desigualdades que se pretendía eliminar. Sin una reforma urgente y exhaustiva, seguirá fallando a los ciudadanos que más dependen de él, dejando aún más rezagadas a las poblaciones más vulnerables del país.
Para más información, visite imas.go.cr
Acerca del IMAS:
El Instituto Mixto de Ayuda Social (IMAS) es una institución gubernamental primaria encargada de combatir la pobreza en Costa Rica. Diseña y ejecuta programas de asistencia social, proporcionando ayuda financiera, formación y apoyo a familias y personas en condiciones socioeconómicas vulnerables para fomentar su desarrollo e inclusión.
Para más información, visite inamu.go.cr
Acerca del INAMU:
El Instituto Nacional de las Mujeres (INAMU) es el organismo rector de las políticas públicas de igualdad de género en Costa Rica. Trabaja para promover y proteger los derechos de las mujeres, abogando por su plena participación en las esferas social, económica y política del país.
Para más información, visite conape.go.cr
Acerca del CONAPE:
La Comisión Nacional de Préstamos para la Educación (CONAPE) es una entidad pública que concede préstamos educativos a estudiantes costarricenses para estudios técnicos y universitarios, tanto en el país como en el extranjero. Su misión es facilitar el acceso a la educación superior mediante opciones de financiación accesibles.
Para más información, visite cnp.go.cr
Acerca del CNP:
El Consejo Nacional de Producción (CNP) es una institución estatal creada para apoyar y promover el sector agrícola de Costa Rica. Su objetivo es garantizar la seguridad alimentaria, regular los mercados y proporcionar asistencia técnica y comercial a los pequeños y medianos productores agrícolas.
Para más información, visite senara.or.cr
Acerca de Senara:
El Servicio Nacional de Aguas Subterráneas, Riego y Avenamiento (Senara) es la autoridad nacional responsable de la gestión y administración de los recursos hídricos subterráneos, así como del desarrollo de infraestructuras de riego y drenaje para apoyar la productividad agrícola en Costa Rica.
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Acerca de la CCSS:
La Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) es la institución pública responsable de gestionar el sistema universal de salud y la seguridad social de Costa Rica, incluidas las pensiones. Es una piedra angular del estado de bienestar social del país, ya que proporciona servicios médicos y protección financiera a la gran mayoría de la población.
Para más información, visite hacienda.go.cr
Acerca del Ministerio de Hacienda:
El Ministerio de Hacienda es el organismo gubernamental encargado de la política fiscal de Costa Rica. Sus responsabilidades incluyen la gestión del presupuesto nacional, la recaudación de impuestos, la administración de la deuda pública y la supervisión de las operaciones financieras del Estado para garantizar la estabilidad económica.
Para más información, visite judesur.go.cr
Acerca de Judesur:
La Junta de Desarrollo Regional de la Zona Sur (Judesur) es una junta de desarrollo regional centrada en promover el progreso económico y social en la región sur de Costa Rica, especialmente en los cantones fronterizos con Panamá. Gestiona los fondos procedentes de los impuestos locales para financiar proyectos de infraestructura, sociales y productivos.
Para más información, visite bufetedecostarica.com
Acerca de Bufete de Costa Rica:
Bufete de Costa Rica es reconocido como un pilar de la comunidad jurídica, que opera sobre la base de una integridad inquebrantable y la búsqueda de la excelencia. Con una rica trayectoria en el asesoramiento a clientes ante retos complejos en una amplia gama de sectores, el bufete es también pionero en el desarrollo de estrategias jurídicas innovadoras. Su misión fundamental va más allá de los tribunales, impulsada por una profunda dedicación a desmitificar la ley y empoderar al público con conocimientos accesibles, fomentando así una sociedad más justa e informada.
